大賣家貸款不需抵押或擔(dān)保，每筆50-5000元；中小企業(yè)“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”已建3個“風(fēng)險池”共計1.8億元
阿里巴巴再次成為吃螃蟹的人——與中國建設(shè)銀行（6.11，-0.18，-2.86%）聯(lián)合推出新型“網(wǎng)絡(luò)銀行”服務(wù)，提供賣家貸款以及中小企業(yè)“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”。
網(wǎng)絡(luò)交易信用擔(dān)保貸款，1-2天到款
如果你經(jīng)營著小網(wǎng)店，剛好遇上資金緊張，你想申請貸款恰好時間急促，怎么辦？湖南資深賣家曾玉就熟練著掌握一套小額貸款的方法——支付寶和中國建設(shè)銀行合作的“賣家信貸”。
2004年，曾玉在淘寶開著一家經(jīng)營化妝品的小網(wǎng)店“真美世界”。當(dāng)網(wǎng)店越做越大時，完全依靠個人財產(chǎn)支撐，難免會出現(xiàn)資金斷鏈。
“需要資金周轉(zhuǎn)的時候很多，時間要求也緊迫，也許差幾分鐘到款，就可能意味著一大筆資金的損失。”曾玉說，2007年7月她向當(dāng)?shù)匾患页鞘猩虡I(yè)銀行申請一筆貸款，花了很長時間走程序，還花了不少錢，最后銀行看在擔(dān)保人的實力和面子上，才批了一筆10萬的貸款。
第二次，曾玉嘗試了支付寶和中國建設(shè)銀行合作的“賣家信貸”。“填寫一份審核資料，和傳統(tǒng)貸款方式差不多。但我沒想到中午填寫的申請表下午就接到支付寶的來電確認(rèn)，第二天就收到了貸款。”嘗到甜頭后，曾玉曾經(jīng)試過在10天之內(nèi)貸款了四五百筆。
支付寶賣家信貸服務(wù)是一項以電子商務(wù)誠信體系為基礎(chǔ)、支付寶交易為質(zhì)押的信貸服務(wù)。建設(shè)銀行作為放貸銀行，貸款申請和歸還貸款操作全部網(wǎng)絡(luò)化，都在支付寶賬戶內(nèi)進行，用戶7×24小時均可享受貸款服務(wù)。
支付寶會對每個用戶的信用情況進行綜合評分，相關(guān)的模型信息基礎(chǔ)由十幾類指標(biāo)組成，其中包括會員的基本信息、安全手段、交易情況、認(rèn)證情況、銀行關(guān)聯(lián)、投訴與處罰等等。符合要求的用戶提出申請后，支付寶的風(fēng)險控制團隊會再進行一個人工核查，并最終通知用戶是否可以開始貸款，整個流程在一兩天之內(nèi)就可以完成。
年內(nèi)擬放貸10億，潛在客戶達2萬
支付寶方面介紹，符合信貸標(biāo)準(zhǔn)的淘寶賣家，以其已成交而沒收到貨款的交易為擔(dān)保，以賣家個人名義向建行申請貸款，用于解決個人的短期資金需求。支付寶賣家信貸不需要擔(dān)保人和物品抵押，每筆金額小到50元，最多也就5000元，但筆數(shù)可以很多。
對曾玉這樣的小型網(wǎng)店店主來說，能夠解決資金周轉(zhuǎn)的問題才最關(guān)鍵。假如每筆貸款1000元，10天內(nèi)400筆，就相當(dāng)于40萬的貸款額。曾玉一年多時間累計貸款18429筆，累計貸款金額1962031元。資金的迅速周轉(zhuǎn)，促使她的小店年銷售額突破了1000萬元。
支付寶副總裁邱昌恒說，“不需要有擔(dān)保人或物品抵押，靠的是賣家的信用作抵押。今后像曾玉這樣的賣家，以自己的網(wǎng)絡(luò)交易信用進行貸款將更加容易。”
賣家信貸規(guī)模在迅速擴大，截至2008年用戶數(shù)7000家，累計放貸2億多元。2009年計劃放貸10億元，估計會涉及20000個賣家。
1.8億“風(fēng)險池”聯(lián)保中小企業(yè)貸款
除面向賣家的小型貸款外，阿里巴巴跟建設(shè)銀行合作推出面向中小企業(yè)的“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”。據(jù)了解，這是國內(nèi)首創(chuàng)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。
2007年5月16日，阿里巴巴與建設(shè)銀行正式簽約共推中小企業(yè)貸款。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款是一款不需任何抵押的貸款，由3家或3家以上企業(yè)組成一個聯(lián)合體，共同向銀行申請貸款，風(fēng)險共擔(dān)。當(dāng)其中一家企業(yè)無法歸還貸款，其他企業(yè)需要共同替他償還所有貸款本息。
比如，聯(lián)合體中A、B、C各獲得貸款50萬，則每個人承擔(dān)的貸款責(zé)任都是150萬。如果A到期無法歸還貸款50萬，則需要B、C企業(yè)的企業(yè)法人代表共同替A歸還其50萬貸款及利息。
申請貸款的中小企業(yè)必須是阿里巴巴（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司在網(wǎng)絡(luò)上積累信用的注冊會員企業(yè)，且通過中國建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行申請貸款。從申請貸款到銀行放款，一般僅需4至5天即可完成。目前合作的銀行提供的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保等貸款大部分利息都集中在6%至9%.
最近，該模式獲得政府力量的加入。8月3日，上海市人民政府、浙江省人民政府、杭州市人民政府?dāng)y手建設(shè)銀行以及全球領(lǐng)先的電子商務(wù)服務(wù)提供商阿里巴巴（中國）有限公司，在滬杭兩地分別簽署了《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)合作協(xié)議》。
3個“風(fēng)險池”每個規(guī)模6000萬元，共計1.8億元，由當(dāng)?shù)卣?、建設(shè)銀行和阿里巴巴分別各出資2000萬，用于彌補網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可能的信貸損失。而根據(jù)三方協(xié)議確定的風(fēng)險分擔(dān)機制，風(fēng)險補償金最少可以撬動銀行貸款余額30億以上，最高可達上百億，若按平均每家貸款180萬元計算，則靜態(tài)可滿足1700-5000家小企業(yè)資金需求。
阿里巴巴的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款發(fā)放貸款26億元，放貸客戶1390家，不良貸款率僅1.08%，低于此前銀監(jiān)會公布的1.77%的商業(yè)銀行不良貸款率。今年，網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)模繼續(xù)擴大，預(yù)計今年中小企業(yè)通過該模式獲得的融資金額超過60億元。
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TIPS
賣家貸款四大特點：
1、跨地域，全國用戶都可以使用；
2、貸款以支付寶平臺信用記錄為基礎(chǔ)，無需擔(dān)保抵押；
3、小額多筆，日貸款筆數(shù)可幾十上百筆，最低單筆50元，最高5000元；
4、全部網(wǎng)上操作，7×24小時放貸。
信貸流程包括三步：
第一步：向支付寶申請貸款審核——提交個人資料，等待審核（2個工作日），通過后即可擁有貸款權(quán)限。
第二步：辦理貸款——開通信貸服務(wù)，賣價發(fā)貨，選擇辦理貸款，建行實時審核，建行轉(zhuǎn)賬到支付寶對公賬戶，支付寶對公賬戶轉(zhuǎn)賬到賣家支付寶賬戶。
第三步：還貸兩種方式——手動還款：可隨時還款，不必等到交易結(jié)束；等該筆交易結(jié)束自動還款，如余額不足，需要在30天內(nèi)補充足夠的余額。
操作溫馨提醒：
賣家可對每筆已發(fā)貨的交易申請貸款，審核通過后，建行會將交易額的95%作為貸款放貸給賣家。
貸款按日計息，日利率按年利率折算，按目前年利率6.075%折合日利率萬分之二。逾期貸款罰息利率按貸款利率加收50%執(zhí)行，即約萬分之三。
如果某賣家貸款1000元，5日后還款，那本金之外他需要支付的利息約為1000×0.0002×5=1元。
