然而,姜建清關心的,還有另一個問題:支付寶新近開通的網(wǎng)上匯款業(yè)務究竟會不會對銀行造成威脅?支付寶公司的”網(wǎng)匯e”網(wǎng)上匯款服務,目前聯(lián)合了中國郵政向全國電子商務交易客戶提供網(wǎng)上匯款服務,使客戶不用銀行卡也能完成第三方支付平臺支付寶賬戶充值,從而實現(xiàn)網(wǎng)上消費。
支付寶目前擁有3600萬注冊客戶,每天通過支付寶的成交量是1億元,并且目前幾乎每天都保持著5萬用戶的增加量。迅猛的增長速度,將使支付寶與銀行的合作關系越來越臨近競爭的考驗。
沉淀資金變現(xiàn)
姜建清此次浙江之行是為調研小企業(yè)融資。小企業(yè)貸款業(yè)務是工行今年的推廣重點,目前工行小企業(yè)融資總余額2000多億元,但不良率僅為0.92%,推廣小企業(yè)貸款既符合工行自身的需要,也是對監(jiān)管部門推動下的響應。
然而,相較工行現(xiàn)有的”小企業(yè)”,阿里巴巴、淘寶等電子商務企業(yè)擁有的數(shù)以千萬計的微小企業(yè),資產總額三五千萬元以下,信用良好,銀行卻沒有精力予以關注。
支付寶公司正嘗試助其商戶實現(xiàn)小企業(yè)貸款的突破。參加此次會面的支付寶公司總裁陸兆禧介紹, 作為”第三方支付”,其運作的實質是支付寶公司作為信用擔保,在買家確認收到商品前,由支付寶公司替買賣雙方提供暫時保管貨款的服務。通常一筆交易的完成 最多不超過七天,也就是說,如果賣家在七天后才收到貨款,則損失了這部分資金在七天內的流動性。
如果能將這筆貨款拿到銀行做應收賬款質押,賣家就能及時變現(xiàn),當然這項融資的前提是賣家要有較高信譽度。
“現(xiàn)在每天通過支付寶的成交量是1個億,7天就是7個億,沉淀下來的資金總量很大。”陸兆禧說。而一旦這項業(yè)務開展起來,陸表示暫時沒有考慮贏利問題。”要先讓客戶把錢賺起來,把生意做大。”陸說。
對此,有銀行人士表示,以阿里巴巴及旗下支付寶公司的信譽,上述融資方案不應存在太大技術問 題,工行現(xiàn)有的”沃爾瑪供應商融資解決方案”便與此有相似之處。沃爾瑪在華的上游供貨商有上萬家,其中大多為中小企業(yè)。自2005年起,工行依托沃爾瑪公 司的優(yōu)良信用,對相關物流、現(xiàn)金流實行封閉管理,為沃爾瑪供貨商提供從采購、生產、到銷售的全流程融資支持。
這對小企業(yè)貸款來說是一個關鍵的轉變。”供貨商只要拿著供貨單據(jù),直接到沃爾瑪?shù)墓衽_就可以辦理貼現(xiàn),不用跑銀行辦一大堆手續(xù)。”工總行主管小企業(yè)業(yè)務的一位負責人說。
陸兆禧透露,他們已與工行達成了共享信用數(shù)據(jù)庫的初步合作意向。廣泛使用”支付寶”的淘寶網(wǎng)已建立了一套信用評價體系與信用數(shù)據(jù)庫,淘寶網(wǎng)將向工行提供這一數(shù)據(jù)庫,從而為商戶得到工行貸款創(chuàng)造條件。
有阿里巴巴公司人士對記者表示,該數(shù)據(jù)庫所有商戶的信用紀錄最高長達八年。由于只有發(fā)生真實 交易的雙方才能給對方以評價,因此在最初一兩年里,確實曾經發(fā)生過以小額交易甚至虛假交易來換取較好信用紀錄的事件。但隨著網(wǎng)絡系統(tǒng)技術水平的提高,幾乎 所有的可疑交易被掃描和識別,加上懲罰措施的跟進,目前的信用紀錄大多是可以被信賴的。#p#分頁標題#e#
未來的威脅
姜建清與馬云的會面,除了談及工行與阿里巴巴公司的合作,還談到了將來有可能面臨的競爭關系。因為自今年3月20日起,支付寶公司的”網(wǎng)匯e”之郵政網(wǎng)上支付匯款業(yè)務正式在全國郵政匯兌聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點陸續(xù)上線。
此前,支付寶的用戶主要是依賴銀行卡與銀行進行匯款充值。就匯款收費而言,銀行與郵政局均按匯款的1%收取。
“第三方支付公司目前所給出的可能的定義是非銀行類金融機構。但我們很多業(yè)務將來做大后有可 能與銀行產生競爭,比如個人匯款。假如支付寶有一天做到個人匯款1000個億,這意味著銀行可能要損失近10個億的手續(xù)費收入。一旦到了那一天,銀行是不 會愿意的。”陸表示,因為結算端是在銀行,這意味著銀行的收費政策完全可能影響支付寶的生存,故此,銀行與第三方支付公司必須找到一種新的雙贏的合作模 式。
不過,盡管各種新業(yè)務都在開展,新設想也層出不窮,但管理部門并未對第三方支付公司的業(yè)務開 展出臺相關管理政策。”比如人民銀行要求我們有自己的硬件和系統(tǒng),包括獨立的機房,這些我們都可以做也正在做。但其他的,比如第三方支付公司到底能做什么 業(yè)務,政策并沒有明確。”支付寶公司風險管理部總監(jiān)葛勇荻說。
